目前民营企业特别是中小微企业融资仍然困难，具体表现在：

  1.中小微企业贷款手续繁琐。企业需要准备的资料繁多，办理银行贷款业务需要跑很多地方、多次签字盖章；银行需要花费更多的人力、精力去审核和核查企业法人的信誉、该企业的产品质量、市场规模、销路等，以及贷款抵押物，不论企业规模大小，都需要信贷员去了解、打听、核实，对每一家客户都要耗费大量时间精力。做10单这样的贷款的业绩才能赶上做1单大机构、大客户的贷款，银行难免会“傍大户”。

  2.银行的追责机制制约了信贷员的积极性、主动性。目前银行的追责制度使信贷员面临很大工作压力。贷款出问题有主观原因，也有经济形势、行业发展周期等客观原因，因为客观原因产生了坏账就得到了处分，甚至抄送银保监会，等于掐断了信贷员的职业生涯。这使得信贷员战战兢兢，只好以不做事不犯错来自保

  3.中小微企业财务不规范加剧了融资难。企业自身财务不规范，导致了他们在向银行贷款时面临资格审查方面的困难。有的企业为了避税等考虑，面对银行、税务的报表有好几份，银行很难判断企业的真实情况。

  4.商业性地方银行的营利压力造成对中小微企业放贷谨慎。当前单户授信500万元以下小微企业的国内贷款不良率是6.46%。商业银行一般资本成本是2%-3%，运营成本是2%左右，这也就意味着，商业银行贷款利率保本至少是10%。城商行、农商行等地方商业性银行的股东多为当地的大的民营企业，对于盈利和分红都有比较高的要求，一般要到10%以上。给小微企业贷款，有可能在业绩上、不良率上、资本充足率等指标上，面临比较高的压力。

  民营企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的新增就业和企业数量。央行货币政策委员会例会指出，要努力做到金融对民营企业的支持与民营企业对经济社会发展的贡献相适应。在跨全国的信用征信体系建立起来之前，建议银行管理部门主动适应互联网信息新时代特点，重视互联网金融在银行服务中小微企业中的作用，借助金融科技手段，完善信用体系和网络功能，降低中小微企业融资各项成本，激励金融机构为中小微企业的提供融资服务。

  一、银行面向小微企业，通过供应链金融等能够批量转移信用或增信的措施，增加业务规模，或通过网络征信或大数据等低成本方式改进风控模式，保证银行信贷在小微业务方面有一定的盈利空间。

  二、在银行、政府和公共服务方面实行信息共享，把企业的纳税数据、水费、电费、公积金缴纳情况、个人征信系统打通，多方面获取企业信息，更好地评估和判断企业的信用情况，减少跑腿、审核的流程和时间。

  三、银行在网银上、APP上增加信贷审核功能模块，让小微企业的某些业务不用受时间和场所的限制，对银行、对企业都能提高效率。运用大数据能够提供精细化的分析，让银行更有针对性地对小微企业提供服务，提高风险防控能力。

  四、商业银行推出线上快审快贷模式，通过APP“房产评估+人脸识别+绑卡认证”的方式，让企业和企业主可以在短时间内完成贷款自助申请。审批后线下办理抵押等手续即可提款，大大缩短企业和企业主贷款用款的等待时间。

  五、进一步推广“银税联动”。这两年已经有很多银行利用大数据，推出了与税收挂钩的信用贷（有的叫税融通，税贷通，税易通等）产品，?以“纳税信用”换“银行信用”，根据税收情况，由各家行系统生成贷款额度，再由当地网点负责实际投放额度。建议进一步总结全面推广，以彰显国家金融政策对贡献税收的中小微企业的金融支持。

  六、加大财政支持。财政给商业银行发放的小微贷款实行财政贴息；以便商业银行给中小微企业提供较低的商业贷款利率。

  七、差异化考核。银监会、央行针对小微企业贷款建立专门考核和评价体系，健全尽职免责和容错纠错机制，在机制上予以鼓励，以激发银行员工的工作积极性；为银行服务中小微企业贷款等金融服务提供宽松的工作氛围和环境。

（市委社情民意专委会主任副主任、农工党湖里区基层委副主委、厦门福源达科技公司总经理柳咏枝）